Et kredittkort med lav rente er en god finansieringsløsning som både kan gi deg ekstra trygghet og økonomisk fleksibilitet i hverdagen. Hvis du bruker kortet fornuftig kan du dessuten tjene på å ta i bruk et kredittkort. Her forteller vi deg mer om kredittkort lav rente og hvordan du går fram for å finne riktig kort.

Finn beste kredittkort lav rente for ditt behov

Det aller viktigste når du skal finne et kredittkort med lav rente er å kjenne til dine egne forbruksvaner. Du bør derfor begynne prosessen med å sette opp et budsjett der du fører opp alle inntekter og utgifter. Slik vil du lettere se hvor du bruker mest penger, og kan velge et kredittkort ut fra behov.

Det er også andre faktorer som spiller inn når du skal velge kort, og som det er lurt å se nærmere på før du søker:

  1. Kortets rentesats
  2. Forsikringer og kundeservice
  3. Gebyrer og avgifter
  4. Kredittramme

Rentesats

Ofte reklamerer tilbydere av kredittkort med den nominelle renten, men her er det viktig å holde hodet kaldt. Det er nemlig den effektive renten som gir deg et reelt bilde av hva bruken av kortet vil koste deg. Denne inkluderer alle eventuelle gebyrer og omkostninger knyttet til kortet.

Merk at med de fleste kort vil rentene begynne å løpe med det samme du overfører penger eller tar ut kontanter med kortet.

Forsikringer og brukerstøtte

Mange kredittkort tilbyr gratis forsikringer, og dette er det vel verdt å sette seg inn i før du velger kort. Du bør også undersøke hva slags hjelp tilbyderen av kortet kan gi dersom du behøver det. Hvis du for eksempel er på ferie i utlandet kan det være greit å vite at brukerstøtte er tilgjengelig på telefon døgnet rundt.

Dette kan være aktuelt ved tap eller tyveri av kortet, eller hvis du opplever å bli svindlet. Det følger en egen bedrageribeskyttelse med enkelte kredittkort, og utstederen vil dermed få beskjed hvis det skulle være mistanke om svindel. Da kan kortet sperres umiddelbart, og du kan i noen tilfeller få tilbud om et nytt kort. Les vilkår og betingelser nøye før du velger kort, for å sjekke hvilken beskyttelse du kan få.

Gebyrer og omkostninger

Bruk av kredittkort vil alltid medføre visse avgifter. Kortselskapene skal tross alt tjene penger på å låne ut midler. Mange kredittkort vil kreve årsavgift og termingebyr, og det vil også være gebyrer knyttet til uttak av kontanter og overføring av penger. I tillegg kommer vanligvis et valutapåslag ved bruk av kortet i utlandet. Du bør derfor undersøke hvilke gebyrer som følger med kortene du vurderer, slik at du kan sikre lavest mulig utgifter.

Kredittramme

Ingen kredittkort kommer med ubegrensede midler. Når du søker oppgir du også hva som er din ønskede kredittramme. Denne ligger vanligvis fra 5000 – 10.000 kroner og oppover, og beløpet du blir innvilget vil baseres på en vurdering av din personlige økonomiske situasjon. Her spiller inn blant annet alderen og inntekten din inn, samt eksisterende gjeld og betalingsevne. Disse opplysningene henter kortutstederen fra gjeldsregisteret og fra kredittopplysningsbyråer.

Alle långivere må utføre en kredittvurdering av søkere, i henhold til utlånsforskriften. Slik reduseres risikoen for at långivere taper penger, og du som låntaker beskyttes mot å påta deg mer gjeld enn du kan betale tilbake.

Kredittverdighet

Hvorvidt du får innvilget den ønskede kredittrammen vil hovedsakelig avhenge av kredittscoren du oppnår gjennom kredittvurderingen. Hvis økonomien din er stabil og ryddig og du har god inntekt, vil du antakelig få en høy score. Kredittrammen bestemmes ut fra både inntekten din og hvor du ligger på skalaen i forhold til å anses som en sikker betaler.

Hvis du scorer lavt risikerer du å enten få avslag på søknaden eller en lavere kredittramme enn du har søkt om. Det kan være ulike årsaker til at noen får en lav kredittscore. Vanligvis skyldes dette en negativ betalingshistorikk, som resultat av ubetalte regninger, inkassovarsler og eventuelle betalingsanmerkninger. Det vil være klokt å betale utestående krav før du søker om kredittkort.

Lønnsom bruk av kredittkort

Det er mange gode grunner til å gå til anskaffelse av et billig kredittkort. Med et slikt kort kan du bygge opp kredittverdigheten din, og slik kan det på sikt bli lettere å få innvilget lån. Betaling med kredittkort anbefales dessuten dersom du handler mye på nettet, da det ofte inkluderer forsikring mot svindel og tap av penger. Det samme gjelder bruk av kredittkort på utenlandsreiser.

Dersom du planlegger å pusse opp bolig, holde konfirmasjon eller skifte ut dyrt inventar som hvitevarer, kan det være nyttig å betale med kreditt. Da slipper du å gjøre et større innhogg i privatøkonomien, og kan betale ned det brukte beløpet over tid. Dette fordrer dog at du bruker kortet fornuftig og betaler innen kortets rentefrie periode. Ellers kan betalingsmåten bli dyrere enn nødvendig.

Rentefri periode

Kredittkort har normalt høy rente, men de fleste kort kommer med en rentefri periode. Dette er vanligvis mellom 30 og 60 dager der du slipper å betale renter på benyttet kreditt. Dersom du har en høy kredittramme til rådighet og jevnlig bruker en del kreditt kan det bli utfordrende å betale tilbake pengene i tide.

Hvis du betaler ned mindre summer over en lengre periode vil det betalingspliktige også beløpet øke, siden renter da kommer i tillegg. Da vil det lønne seg å ha et kredittkort lav rente, slik at utgiftene ikke blir unødvendig store. Om du har en romslig økonomi og er disiplinert nok til å betale tilbake pengene du har brukt innenfor den gitte perioden trenger derimot ikke rentesatsen på kortet å ha noen betydning.

Det er ikke uvanlig at den effektive renten på kredittkort ligger oppunder 25 %. Derfor er det vel verdt å bruke tid på forarbeidet når du skal velge kort. Selv om det for mange kan være gunstig med en rentefri periode, er det langt fra alle som vil være i stand til å benytte seg av denne på en lønnsom måte. Hvis du tror du vil betale tilbake benyttet kreditt litt etter litt finnes det kredittkort som tilbyr en lavere rente, men der renten begynner å løpe fra kjøpstidspunktet.

Effektiv rente og omkostninger på kredittkort

Når du er på utkikk etter lån eller kredittkort vil du oppleve at mange banker reklamerer med nominell rente. Her er det viktig å være oppmerksom på at gebyrer og avgifter kommer i tillegg til denne. Det er derfor vesentlig å se på den effektive renten, som inkluderer alle kostnader knyttet til kortet. Jo flere gebyrer som følger med et kredittkort, desto høyere blir renten.

Selv om det finnes enkelte kredittkort som ikke har noen omkostninger utover renter, er det vanlig at et kort har en eller flere avgifter. Hvis du ønsker å finne et kredittkort lav rente bør du derfor se etter kort som har lave gebyrer. De vanligste avgiftene på kredittkort er:

  1. Termingebyr
  2. Årsavgift
  3. Uttaksgebyr
  4. Valutapåslag
  5. Inaktivitetsgebyr

Termingebyr

Et termingebyr ligger normalt på omkring 50 kroner i måneden, men kan også være betydelig høyere. Dette vil det lønne seg å undersøke før du bestemmer deg for et kort.

Årsavgift

Det kan være mye å spare på å velge et kredittkort som ikke krever årsavgift, noe som blir stadig vanligere. Vær derimot oppmerksom på at andre avgifter da kan være høyere, slik at et kort uten årsavgift kan ende opp med å koste like mye som et kort med årsavgift og lavere gebyrer.

På den annen side kan kort med høy årsavgift i noen tilfeller ha lavere rente og andre potensielle fordeler som veier opp for denne utgiften. Dette er det viktig å ha i mente når du skal sammenligne ulike kort. Årsavgiften blir som regel trukket fra den tilgjengelige kreditten på kortet.

Uttaks- og overføringsgebyr

Hvis du ønsker et kredittkort lav rente gjelder det å unngå uttak av kontanter med kortet. For det første vil den rentefrie perioden opphøre i det øyeblikket du tar ut pengene, og i tillegg vil det gjerne påløpe et uttaksgebyr. Kredittkortet bør kun benyttes som betalingskort ved nettkjøp eller i fysiske butikker.

Det kan også være overføringsgebyr på enkelte kredittkort. Dette vil si at det kan koste deg penger å overføre midler, selv om du sender penger fra kortet til din egen bankkonto.

Valutapåslag

Selv om det er anbefalt å benytte kredittkort som betalingsmiddel i utlandet, vil dette normalt medføre gebyrer. Kortutstederen legger et valutapåslag til bruken av kortet utenlands, slik at selskapet ikke taper penger på endringer i valutakursen. Dette påslaget vil vanligvis ligge på omkring 2-3 % av hver transaksjon du foretar. Hvis du reiser mye vil et kort med lavt valutapåslag og lave transaksjonsgebyrer lønne seg.

Inaktivitetsgebyr

Hvis du først har skaffet deg et kredittkort bør du sørge for å bruke det. Selv om du benytter kortet svært forsiktig og sjelden vil dette sikre at du ikke blir belastet et gebyr for inaktivitet. I verste fall kan kortet ditt bli avsluttet dersom du ikke tar det i bruk.

Gode fordeler kan veie opp for høyere rente

For å sikre deg et kredittkort lav rente er det viktig å ha klart for deg både hvordan du vil bruke kortet og hva du skal bruke det til. Som vi har sett kan du bruke kortet rentefritt dersom du betaler tilbake innenfor den rentefrie perioden. Hvis du føler deg sikker på at du vil klare dette kan du i stedet konsentrere søket om hvilke økonomiske fordeler kredittkortet kan gi deg.

Mange kredittkort kommer med egne fordelsprogram som gjør at du kan spare penger. Hvis du har et gebyrfritt kredittkort kan du i tillegg potensielt tjene penger på å bruke kortet ditt. Her er det en god idé å ta utgangspunkt i budsjettet ditt og ser etter kort som tilbyr fordeler innenfor områder der du vet at du ofte bruker penger.

Ulike typer kredittkort

Når du skal finne et kredittkort lav rente bør du se etter kort som passer dine behov. Ulike kort retter seg gjerne inn mot spesifikke bruksområder, og byr på fordeler som bonuspoeng og cashback innenfor disse. Noen av de vanligste korttypene er:

  1. Reisekort
  2. Bensinkort, også kalt drivstoffkort
  3. Kredittkort med bonuser innen generelt forbruk

Reisekort

Hvis du ofte er på reisefot i inn- og utland vil et kredittkort som er innrettet mot reise og reiseliv være et utmerket valg. Med et slikt kort er gjerne reiseforsikring inkludert. Merk at dette kan fordre at minst 50 % av reisen eller oppholdet betales med kredittkortet. Slik kan du spare utgifter til kjøp av forsikring. Andre fordeler kan inkludere:

  1. Rabatter på flyreiser og hotellopphold
  2. Bonuspoeng som kan veksles inn i billetter og annet
  3. Oppgradering av hotellrom
  4. Adgang til lounge-soner på flyplassene
  5. Avslag på leiebilforsikring
  6. Gebyrfrie transaksjoner ved betaling med kortet i utlandet

Med et kredittkort kan du også ta deg råd til å slå til på et godt tilbud på flybilletter selv før feriepengene har kommet inn på konto. Hvis kredittkortet i tillegg har lav rente kan du eventuelt ta deg råd til å fordele utgiftene til ferien over flere måneder i etterkant.

Her bør du være oppmerksom på eventuelle transaksjonsgebyrer og valutapåslag som kan følge med enkelte kort. Det kan også variere en del hva som er dekket av reiseforsikringen. Dette bør du derfor sette deg godt inn i før du bestemmer deg for et reisekredittkort. Hvis du kan velge bør du alltid betale i lokal valuta utenlands.

Drivstoffkort

For pendlere og andre som bruker bilen mye i hverdagen vil et bensin- eller drivstoffkort være lønnsomt. Dette er en type kort som er utviklet i samarbeid mellom banker og større bensinstasjonkjeder. I tillegg til å gi deg rabatt på literprisen når du fyller hos en bestemt kjede, kan slike kort tilby andre fordeler, som for eksempel:

  1. Mulighet til opptjening av bonuspoeng
  2. Cashback på varekjøp eller drivstoff
  3. Eksklusive tilbud tilknyttet varer fra den aktuelle bensinstasjonkjeden
  4. Prisavslag på tjenester som bilvask og lignende

Det kan være mye å spare på å anskaffe et bensinkort, og du kan velge et kort som er tilknyttet den bensinstasjonkjeden du vanligvis benytter. Hvis du kjører elektrisk bil kan du lete etter kort som er spesielt innrettet mot slike. I stedet for drivstoffrabatt vil du da kunne få avslag på ladepris. Regningen betaler du i slutten av måneden eller perioden, og hvis du har opptjent cashback eller bonuser kan du enten trekke fra beløpet på fakturaen eller ta ut i kontanter.

Kredittkort for generelt forbruk

Hvis du ikke pendler eller reiser spesielt mye, kan du i stedet fokusere søket ditt på et kort for generelt forbruk. Også her finnes det kategorier, slik at du kan se etter kort som vil være lønnsomme for ditt spesifikke forbruk. For eksempel kan du tjene opp bonuspoeng eller sikre deg rabatter på varer og tjenester du trenger eller ofte bruker penger på.

I tillegg til å gi deg fleksibilitet og økonomisk handlingsrom kan et slikt kredittkort by på fordeler i hverdagen, som tilbud på dagligvarer og andre nødvendigheter. Mange kort gir deg en prosentandel av kjøpesummen tilbake når du handler, såkalt ‘cashback’. Hvis du velger et forbrukskort med lav rente og betaler tilbake pengene innenfor den betalingsfrie perioden, kan du i teorien tjene på å bruke kredittkortet.

Slik søker du om kredittkort lav rente

Alle kan søke om kredittkort, så fremt man tilfredsstiller kravene for å ta opp lån og kreditt. Det stilles gjerne krav om at man har fylt 18 år og har norsk statsborgerskap eller bostedsadresse i Norge. I tillegg må man kunne dokumentere at man har en inntekt, som helst bør være fast og over et visst nivå. Både aldersgrense og inntektskrav kan variere mellom ulike kortutstedere. Alle disse forholdene sjekkes når kortutsteder gjennomfører kredittvurderingen av deg som søker.

Med utgangspunkt i din egen økonomiske situasjon kan du vurdere hvilken kredittramme du ønsker å søke om. Her er det viktig å være realistisk og nøktern. Det er lett å la seg friste til å bruke av tilgjengelig kreditt, og du bør derfor ikke be om mer kreditt enn du vil ha mulighet til å betale tilbake. Neste steg er sammenligning av ulike korttilbydere og typer kredittkort.

Bruk tid på å sammenligne kredittkort lav rente

Med over 300 kredittkort på det norske markedet kan det være utfordrende å finne det riktige kortet som passer din personlige økonomi best. For å spare tid og krefter kan du ta i bruk en sammenligningstjeneste som er innrettet på kredittkort lav rente. Her kan du studere fordelene og prisene på ulike kort før du søker.

Et annet alternativ er å søke gjennom en kredittkortmegler. Denne tjenesten er gratis og uforpliktende, og en megler kan hjelpe deg med både søknad og sammenligning av tilbud. Ved å benytte en megler behøver du bare å fylle ut én enkelt søknad. Megleren vil sende søknaden til flere kortutstedere for deg, og slik utnytte konkurransen i markedet. På den måten kan du sikre deg et kredittkortkort med vilkår og fordeler som passer din økonomi og dine behov.

Kredittscorens innvirkning på kredittkort lav rente

Betalingsevnen og kredittverdigheten din vil avgjøre både kredittramme og renten du betaler på kredittkortet ditt. Du kan sjekke din egen kredittverdighet på hjemmesidene til gjeldsregisteret, der finner du oversikt over samlet gjeld.

Hvis du ønsker å forbedre din egen kredittscore før du søker om kredittkort kan du prøve å betale ned på gjeld, samt innfri eventuelle ubetalte regninger. Husk også på at dersom du allerede har kredittkort du ikke bruker bør disse slettes. Slik kan du redusere den gjelden som er registrert på deg. Dette er fordi selv ubrukt kreditt regnes som gjeld.

Sammenlign tilbudene du mottar

Enten du velger å søke på egen hånd hos en bestemt utsteder eller hos flere via en megler, vil du vanligvis få raskt svar på en søknad om kredittkort. Når du mottar tilbud er det lurt å ikke takke ja til det første og beste. Det er ikke nødvendigvis slik at et kredittkort lav rente er det mest økonomiske valget. Du bør også se på hvorvidt fordelene som følger med kortet vil være lønnsomme for deg, og om den rentefrie perioden gir deg tilstrekkelig tid til å betale tilbake kreditten.

Vær obs på at kredittkort kan bli dyrt i bruk

Et kredittkort kan være et svært nyttig økonomisk verktøy, så lenge du unngår å bruke kortet i perioder der du ikke har råd til å betale tilbake brukt kreditt. Det vil heller ikke lønne seg å bare betale minimumsbeløpet på fakturaen ved endt periode. Da vil renteomkostningene fort bli høye.

Når du betaler med kredittkort er det fort gjort å foreta kjøp du kanskje egentlig ikke har råd til. Om du har lav inntekt eller en trang økonomi kan det fort bli vanskelig å betale tilbake pengene innen den rentefrie perioden er over. Da kan bruken av kortet bli svært kostbar, på tross av lave gebyrer og gunstig rente. Ha derfor alltid i bakhodet at kreditt i prinsippet er et dyrt lån, og unngå å bruke over evne.

Oppsummering

  1. Hvis du er på utkikk etter et kredittkort med lav rente bør du være bevisst på følgende faktorer: Ditt eget forbruksmønster, betalingsevnen din og kortets effektive rente.
  2. Et kredittkort kan gi deg økt økonomisk fleksibilitet og gode fordeler som gjør at du kan kan spare penger ved å benytte kortet som betalingsmiddel.
  3. Hvis du ønsker et kredittkort lav rente bør du se etter et kort med lave gebyrer, samt unngå å ta ut eller overføre penger med kortet.
  4. Ved å betale tilbake brukt kreditt innenfor den rentefrie perioden unngår du å betale renter på pengene.
  5. Du bør undersøke omkostninger og vilkår nøye før du velger kort, slik at du kan holde kostnadene nede.
  6. Unngå å søke om høyere kredittramme enn du kan klare å betjene. Bruker du over evne vil det ikke hjelpe å ha et kredittkort lav rente.